Тя не взе и едно пени от федералните спасителни програми. И отбеляза ръст по време на финансовата криза. Освен това неизменно получаваше високи оценки за качеството на потребителските си услуги. А списание „Форчън“ наскоро я нарече една от 20-те най-добри компании, за които да работите в Америка, пише Дейвид Род. Представяме ви добрата банка на Америка – USAA.
Тя е компания за банкови, застрахователни и финансови услуги, чието седалище се намира в Сан Антонио, щата Тексас. Служителите й са 22 000 и обслужва 8 милиона настоящи и бивши членове на армията на САЩ и техните семейства. Компанията датира от 1922 г., когато 25 офицери от армията се споразумяват да застраховат взаимно автомобилите си във време, когато никоя традиционна банка не е искала да се нагърби с тази задача. Оттогава USAA, или т.нар. Автомобилна асоциация за обединени услуги, регистрира стабилен ръст.
Според самото си определение USAA обслужва средната класа. Тя сключва споразумения само с настоящи и бивши членове на армията и техните семейства. Изследвания са показали, че в доброволната армия на САЩ преобладават американци от средната класа, а не от елита.

Чиста разплащателна сметка

Докато други финансови и застрахователни компании флиртуваха с банкрута, нетната стойност на USAA се увеличи от $14,6 млрд. през 2008 г. до $19,3 млрд. през 2011 г. Освен това банката продължи да отпуска заеми, докато други банки затегнаха кредитните си операции въпреки милиардите държавни средства за стимулиране на ликвидността. Банката има чиста разплащателна сметка, тя е една от първите, въвели електронното банкиране, и възстановява до $15 по таксите при операции с банкомати на други банки. Лихвите по кредитните й карти са с 43% по-ниски от средните за САЩ.
Структурата на компанията е едно от най-интересните й качества. За разлика от почти всяка друга от 500-те компании, включени в списъка на списание „Форчън“, USAA не е корпорация. Тя е дружество за реципрочна размяна на застраховки между хора, които са подписали полиците й. В качеството си на група те се застраховат взаимно и едновременно с това притежават активите на компанията. Вместо да плаща на акционери, USAA разпределя печалбите си сред своите членове. През 2010 г. тя раздаде $1,3 млрд.
„USAA не е публично търгувана, заяви в електронно съобщение Никол Али, говорител на компанията. Имаме консервативен подход към управлението на парите на акционерите ни.“
Компанията не е перфектна. И за нея можем да изнамерим дълъг списък с оплаквания. Standard & Poor's понижи рейтинга на USAA от ААА на АА+ миналия август, но все още й дава по-висока оценка, отколкото на останалите финансови институции. А финансовият журналист Феликс Салмън с право разкритикува първоначалната реакция на USAA към правилото „Волкър“, което можеше да попречи на компанията да извършва определени видове търговия. Въпреки това едно просто преструктуриране вероятно може да избегне дори този проблем.

Една различна идея

Причината, поради която се занимаваме с USAA, е, че тази банка представя една различна идея за целите на корпоративната дейност. Освен това тя се управлява от бивши военни, които по принцип не са смятани за социалисти от европейски тип.
Хауърд Роусън, изследовател в Института за международна икономика „Питърсън“ във Вашингтон, изтъква, че ролята, която обществото очаква от банките да играят, се е променила значително през последните няколко десетилетия. Например делът на банковото ипотечно кредитиране е скочил два пъти от 30% до 60% между 1980 г. и 2009 г., което е намалило дела за потребителските и другите банкови кредити.
Ипотечните кредити, отпуснати от търговските банки, са нараствали средно с 12% на година между 2001 г. и 2007 г., докато банковото кредитиране за бизнес цели, т.е. извън ипотечните и потребителските кредити, се е увеличило средно с едва 3,6% годишно. Общото количество банкови активи се е разширявало средно с 8,6% през всяка година за същия период.
През двете години от края на рецесията насам банковите ипотечни кредити и бизнес кредитите в действителност отбелязаха спад въпреки слабото нарастване на банковите активи.
„Преди искахме от банките да са добри корпоративни граждани и да поддържат силна връзка с местните общности, заяви Роусън. Всичко, което искаме сега от тях, е просто да изпълняват работата, за която са били създадени – да предоставят капитал на компаниите, които искат да инвестират във фабрики и оборудване, за да създават работни места – каквито и да било работни места, навсякъде в Съединените щати.“
Стивън Грийн, главен изпълнителен директор на британската HSBC, също коментира този въпрос в новата си книга „Добра стойност: Размишления за парите, морала и несигурния свят“. Грийн е единственият ръкоположен свещеник, който е и председател на голяма световна банка, контролираща активи на стойност над $2,5 трлн. по целия свят, на чийто фон USAA прилича на джудже.

Нетрадиционно мислене

Както неотдавна писа Стивън Фидлър от в. „Уолстрийт джърнъл“, Грийн твърди, че „за да постигнем истинския мир“, трябва да приемем три несигурни факта: светът не е идеален; не можем да бъдем сигурни в човешкия прогрес; надеждата ще пребъде.
„Всъщност етиката на пазарите по определение е почти универсална, пише Грийн в книгата си. Всеки знае колко важни са истината и честността за устойчивия бизнес.“
Банкерът Грийн се опитва да дешифрира онова, което прави един бизнес добър. А може би трябва да поиска консултация от USAA. USAA не е модел за цялата икономика. Но е пример за технически нововъведения и нетрадиционно мислене. А днес ние отчаяно се нуждаем именно от новаторски стремеж и оригинално мислене. Както и от повече добри банки.